A banki chatbot néhány üzenet alatt eljuthat a termékek bemutatásától egy személyre szabott befektetési ajánlásig. Az ügyfél ugyanabban a beszélgetésben marad, miközben a szolgáltató számára megváltozhatnak a teljesítendő jogi követelmények.
Állítsd be a mivagyunk.hu-t kedvenc forrásként a Google-benEgy beszélgetés közben is átléphető a határ
Képzeljünk el egy ügyfelet, aki a bankja alkalmazásában hárommillió forint megtakarításáról kérdez. Két év múlva lakásfelújításra költené, addig szeretne valamilyen hozamot elérni. Az asszisztens elmagyarázza a lehetőségeket, visszakérdez a veszteségtűrésére, majd egy konkrét befektetési alapot javasol neki. A példa szemléltető, de a benne megjelenő határ nagyon is lényeges.
Egy befektetési alap működésének ismertetése és az ügyfélnek megfelelőként bemutatott konkrét vételi ajánlás eltérő szolgáltatás lehet. Az uniós szabályok szerint személyes ajánlásnak minősülhet, ha egy meghatározott pénzügyi eszközre vonatkozó ügyletet az adott ember számára alkalmasnak mutatnak be, vagy az ajánlást a személyes körülményeire alapozzák. A beszélgetés tartalma ezért többet számít annál, hogy a felületet tájékoztató asszisztensnek nevezték el.
A bank arculata, a bejelentkezett ügyfélfiók és a személyes hang együtt könnyen azt az érzetet keltheti, hogy a válasz mögött a bank szakmai mérlegelése áll. Az ügyfél számára közben láthatatlan maradhat, melyik mondat származik ellenőrzött termékadatból, és melyiket állította össze a nyelvi modell.
A külső modell mellett is megmarad a szolgáltató feladata
A pénzügyi szolgáltató olyan modellre építheti az asszisztensét, amelyet egy másik vállalat fejlesztett, miközben az ügyfélnek nyújtott szolgáltatás szabályszerűségéről továbbra is neki kell gondoskodnia. Az MI-rendelet mellett a befektetési és kriptoeszköz-szolgáltatások meglévő szabályai is meghatározók.
Az Európai Értékpapírpiaci Hatóság, az ESMA már 2024-ben hangsúlyozta, hogy az MI használata mellett is érvényesülniük kell az ügyfélérdeket védő követelményeknek. A vezetői felelősség, az ellenőrzés és a megfelelő nyilvántartás a technológia alkalmazásával is megmarad.
Ez ugyanakkor nem jelenti, hogy minden hibás chatbotválasz automatikusan kártérítést alapoz meg. Egy konkrét ügyben vizsgálni kell a szolgáltatást, az elhangzottakat, az esetleges kötelezettségszegést és annak kapcsolatát a kárral. A befektetés vesztesége önmagában még nem bizonyítja, hogy a szolgáltató jogsértően járt el.
Az alkalmasságot nem pótolja néhány barátságos kérdés
A személyes beszélgetés könnyen keltheti alapos felmérés benyomását. Attól azonban, hogy az asszisztens megkérdezi, mennyire vagyunk bátrak, még nem feltétlenül ismeri megfelelően a pénzügyi helyzetünket vagy a befektetési tapasztalatunkat.
Kriptoeszközöknél a MiCA 81. cikke a tanácsadást nyújtó szolgáltatótól alkalmassági vizsgálatot követel meg. Ennek része az ügyfél ismereteinek, tapasztalatának, céljainak, kockázattűrésének és veszteségviselő képességének felmérése. A követelmény súlyát egy természetes hangú chatbeszélgetés sem csökkenti.
A magyar ügyfelek számára is lényeges, hogy az online ügyintézés mellett megmaradnak a befektetővédelmi kötelezettségek. Az MNB fogyasztói tájékoztatója külön felhívja a figyelmet az online befektetési szolgáltatásokhoz kapcsolódó tesztekre és a konstrukció megértésére. Az alkalmassági és megfelelési vizsgálat különböző helyzeteket szolgál; az alkalmazandó követelményt az igénybe vett szolgáltatás határozza meg.
A pénzügyi digitalizáció hazai helyzetéről korábban is írtunk. Az ügyféloldali kényelemhez most egy további elvárás társul: követhető legyen, milyen szolgáltatást kapunk a beszélgetés egyes pontjain.
A jóváhagyás előtt látszódjon, mi fog történni
Újabb határt jelent, amikor az asszisztens már műveletet készít elő. A nyitó példában az ügyfél annyit írhat, hogy rendben, ez érdekesnek tűnik. Ebből még nem következik egyértelműen, hogy vásárolni szeretne.
Ésszerű tervezési megoldás, ha a rendszer külön megmutatja a végrehajtandó ügyletet, annak összegét és költségeit, majd egyértelmű jóváhagyást kér. A megerősítés ugyanakkor önmagában nem tesz megfelelővé egy korábban félrevezetően bemutatott ajánlatot.
Az emberi segítség elérhetősége szintén számít. A pénzügyi távértékesítés uniós szabályainak módosítása az automatizált magyarázatok mellett emberi beavatkozás kérését is előírja; az átültető rendelkezéseket 2026. június 19-től kell alkalmazni. A konkrét jogosultságot az adott szolgáltatásra vonatkozó különös szabályokkal együtt kell vizsgálni, ezért ebből nem következik minden banki chatbotra azonos, korlátlan kapcsolási kötelezettség.
Ügyfélként érdemes elmenteni a beszélgetést, és még a jóváhagyás előtt tisztázni, hogy általános tájékoztatást vagy személyre szabott ajánlást kaptunk. A szolgáltatónak pedig úgy kell kialakítania a folyamatot, hogy az ügyfél pontosan értse, mikor beszélget egy lehetőségről, és mikor ad megbízást a pénzéről.
